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近年來，雖然普惠金融已經被提升到國傢戰略層面，然而目前，大部分做普惠金融的機構很難發揮出全力。其中有一個很重要的原因，就後級擴大機是沒有找到一個可持續的商業模式，從而制約瞭普惠金融的推行。就目前來看，傳統金融機構踐行普惠金融急需解決的就是變動成本高的問題，而金融科技正好可以助力金融機構改變自己的成本結構，優化服務能力。
首先，金融科技公司可以通過互聯網的方式觸達到傳統金融難以觸達的人群，並將這種獲客能力開放給傳統金融，降低金融機構的獲客成本。
其次，金融科技公司更多的是通過數據+技術去做風險管理與風險定價。通過數據層面的合作，金融科技公司把風控能力輸出給傳統金融，將每單交易的風控成本降至足夠低。
第三，在運營層面，金融科技公司基於更好用戶洞察能力與產品洞察能力，能夠為長尾客戶提供更符合需求的產品。而隻有從客戶真實需求出發去提供服務，才能真正降低客戶側所負擔的成本，我們認為這是普惠金融最大的價值。
上面這幾個點，實際上京東金融都在實踐。下面，我們就來看看京東金融是如何去做普惠金融的。
在個人金融方面，京東金融基於互聯網數據，構建瞭業內領先的科技風控和消費者信用評估體系，幫助年輕消費者、市場長尾用戶發掘和變現其信用價值。例如我們推出的業內首款互聯網消費金融產品“白條”，為很多的90後提供瞭人生第一筆授信，切入瞭傳統金融不便觸及或者觸達成本較高的弱信用人群。
在企業金融方面，京東金融創新產品覆蓋瞭很多傳統金融機構觸達不到的群體，除瞭大量的電商企業還有諸多的商貿類企業。此外，在滿足用戶需求上，我們的產品幾乎都是按天計息，隨借隨還，這種服務目前傳統金融機構還很難實現。在這個模式下，相比傳統金融機構動輒1年2年的貸款期限，企業在京東的實際利息成本可以大幅降低。
由此可見，金融科技實際上是實現普惠金融的重要手段，但光靠金融科技公司本身，還難以滿足全國的需求。雖然京東擁有很強大的線下能力，但更多的金融科技公司是沒有線下服務能力的，所以從這一維度來看，金融科技也是有自己的邊界的。而對傳統金融來說，因為歷史的積累，覆蓋面是足夠大的。包括幾傢國有大行在各地的分支，以及遍佈各地的農村商業銀行，可以說覆蓋全國各個角落。這些金融機構如果能夠通過金融科技重塑能力，將線上與線下能力打通，將很快發揮出最大的效能。
傳統金融能實現“普”，金融科技能實現 “惠”。所以說，在普惠金融這條路上，金融科技公司實現自身價值的擴大機濾波電容一個關鍵，就是將金融科技的能力開放給廣大的金融機構，讓雙方的業務融合在一起，以此發揮出1+1大於2的效果。
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